Как получить возврат по страховке кредита: возможно ли вернуть деньги

Как получить возврат по страховке кредита: возможно ли вернуть деньги

Как вернуть страховку по кредиту

Когда потенциальный заемщик обращается за ссудой, которая ему очень нужна, он готов подписать договор, не вдаваясь в его суть. Бывает, что банковские специалисты пользуются положением или незнанием клиента и навязывают ему дополнительные услуги, в том числе страхование. Но законно ли это и как вернуть страховку кредита, если деньги уже были перечислены банком или кредит погашен досрочно, в таких ситуациях он был расторгнут Бробанком.

Зачем банки навязывают страховку и законно ли это

С законодательной точки зрения банк вправе предложить заемщику страхование одновременно с предоставлением кредита. Эта практика распространена во всем мире. Такая практика вполне логична для кредитора, так как он может застраховать свой риск на случай тяжелой болезни, инвалидности или даже смерти заемщика.

Погашение долга от родных и близких должника, в сложных юридических ситуациях, кредитные организации не всегда могут. Вот почему вам нужна страховка. Но банки не имеют права оформлять это ни страховым полисом, ни отказом в кредите. В России Федеральная антимонопольная служба регулярно штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием таких программ.

Дополнительным преимуществом для банка является то, что помимо защиты от неисполнения кредита заемщиком, он может заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в ссуду, другие – нет. Однако такая ситуация явно неблагоприятна для заказчика. Давайте рассмотрим два варианта получения потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько изменится размер переплаты для заемщика.

Описание.Со страховкойБез страховки
Сумма кредита300 000 руб.300 000 руб.
Срок кредита1 год1 год
Стоимость страховки0 руб.15000 руб.
Проценты по кредиту15%15%
Доплата45000 руб.60 000 руб.
Общая стоимость кредита345 000 рублей360 000 рублей
Реальная процентная ставка15%двадцать%

Пример показывает, как страхование влияет на общую стоимость кредита и повышает процентную ставку. Большинство страховых полисов, предлагаемых банками, – это услуги дочерних компаний. Таким образом, кредитору удается дважды заработать на одном клиенте – на основном продукте и сопутствующем продукте – ссуде плюс страховка.

Что гласит закон

Закон о страховании гласит, что обязательное страхование заемщиков возникает в двух случаях:

Когда клиент берет автокредит, тогда требуется полис КАСКО. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации без имущественного страхования не обойтись.

Во всех остальных случаях требование банка о страховании кредита, в том числе потребительского, считается незаконным. Клиент должен сам решить оформить страховой полис, а не идти на руку кредитору.

Однако сотрудников банка нелегко уличить в нарушении закона. Для менеджеров по работе с клиентами разработаны специальные вербальные модули. Они предписывают, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы не нарушать закон, и как заставить их купить полис, а также, желательно, еще несколько дополнительных услуг. Руководство «мотивирует» сотрудников также материальным давлением. Например, если клиенты отказываются оформить кредитную политику, менеджер не получит премию или переменную заработную плату.

С 1 июня 2016 года все заемщики имеют законное право отказаться от страхования, даже если оно было заключено одновременно с предоставлением кредита. ЦБ РФ издал Распоряжение № 3854, которое ввело понятие «период охлаждения». Это период между подписанием кредитного договора и датой его вступления в силу. Первоначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году этот период был изменен. В настоящее время в стадии реализацииот двух недель до 30 дней и более. Каждый банк самостоятельно определяет максимальную продолжительность этого периода, но он не может быть меньше 14 дней.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховки, которую они оформили, под давлением банковского служащего. Эти политики предназначены для того, чтобы охватить:

    жизнь и здоровье; Страхование недвижимого или движимого имущества, за исключением страхования КАСКО при автокредите или ипотеке потеря работы; утрата правового титула на недвижимость; Финансовый риск, включая невозврат кредита.

Неважно, какой вид ссуды вы взяли – кредитную карту, потребительский ссуду, ссуду в рассрочку или нецелевую ссуду. Чтобы не уговаривать специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Покупатель решает сам: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки на нашем портале очень просто. Здесь вы можете прочитать обо всех преимуществах и условиях каждого банковского продукта.

Заемщик не сможет получить возмещение денег, потраченных на два типа полисов. Если полисы выданы:

КАСКО с автокредитом. Полис страхования имущества, который был приобретен посредством ипотеки или использовался в качестве обеспечения ипотеки.

Вы также не сможете получить возмещение по определенным страховым полисам:

    Полисы медицинского страхования, выдаваемые иностранцам без гражданства, работающим в Российской Федерации; страхование здоровья россиян за пределами РФ; Работники определенных профессий, для которых наличие страхового полиса равносильно разрешению выполнять профессиональные обязанности; международное страхование автогражданской ответственности в системе Green Card.

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на условия кредита. Самый распространенный вариант – повышение процентной ставки.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Для банков и страховщиков решение центрального банка ввести «период обдумывания» стало невыгодным препятствием для получения дополнительных прибылей. Поэтому стали появляться новые коварные схемы, чтобы не потерять «свои» деньги:

Немой. Когда был введен «переходный период», только 10% заемщиков воспользовались возможностью вернуть свои деньги по страховке. В 2019 году эта цифра достигла 20%. Логично, что кредитные менеджеры до сих пор не информируют своих клиентов об этом законе. Поэтому оставшиеся 80% либо не знают, что деньги за полис могут быть возвращены, либо думают, что процедура будет слишком бюрократической и сложной. Коллективное страхование. В этом случае застрахованным является не клиент, а сам банк, который страхует свой риск по всем кредитным договорам со страховщиком. Заемщик только присоединяется к коллективному договору страхования. Коллективные планы обычно не имеют «периода отмены», поэтому клиент не может отменить политику индивидуально.

Читайте также:  Как вернуть (обменять) товар правильного и неправильного качества в магазине: условия

В российской судебной практике некоторым удается доказать свою правоту и вернуть деньги даже по коллективному страхованию. Некоторые банки, например Сбербанк, отмечают, что «период охлаждения» применяется к любому типу политики.

Можно ли вернуть страховку

От страхования кредита желательно отказаться на этапе его утверждения, но не все клиенты могут противостоять нападению опытного сотрудника банка. Или граждане опасаются отказа в кредите. Если договор страхования заключен, порядок отказа будет отличаться в зависимости от срока уведомления и кредитной организации, в которой был получен кредит.

В «период охлаждения»

Самый простой способ погасить страхование, заключенное в дополнение к ссуде, – расторгнуть договор в «период обдумывания». В течение этого периода клиент сможет возместить страховой компании всю уплаченную сумму. Процедура состоит из 3-х шагов:

Прочтите договор и найдите абзацы, в которых указывается порядок расторжения договоров. Вам также следует поискать информациюв тексте документа, сколько длится период обдумывания – 14, 20 или 30 дней. До этого срока необходимо собрать и подать страховщику все документы. Напишите заявление в страховую компанию, которая предоставляла дополнительные услуги к кредиту. Некоторые учреждения предлагают возможность подачи документа через Интернет. Бланк заявления и информацию о том, как правильно его заполнить, можно найти на официальном сайте страховщика. Однако отправка документов удаленно не освобождает от обязанности доставить оригиналы. Однако с его помощью можно сократить это время. Дождитесь решения страховщика и получите деньги. Срок возврата денег клиенту не должен превышать 10 дней с момента подачи заявки. Но большинство компаний переводят страховые деньги еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.

Страховщик отправляет уплаченную за страховку сумму на счет, указанный в заявлении. Затем клиент может использовать их для погашения ссуды или для других целей.

После истечения 14 дней

Если клиент не уложится в двухнедельный срок, он не сможет получить полную сумму страховки. Он может расторгнуть договор страхования, но страховая компания не возместит ему период, в течение которого действовал полис.

Все шаги будут такими же, как и в предыдущем случае, но решения компании придется ждать дольше. В текстах некоторых страховщиков описывается, что клиент может потребовать от этого метода расторжения. Вы должны знать, что процесс займет много времени и не всегда удастся решить вопрос в вашу пользу.

При досрочном погашении

Когда заемщик платит Банкир хочет получить вознаграждение за ссуду до срока, указанного в банковском договоре. Это желание кажется логичным, срок использования заемных средств был короче предусмотренного в договоре. В действительности, однако, не всем удастся вернуть свои деньги от страховщика. Большинство страховщиков в этом случае ссылаются на Гражданский кодекс РФ. Следовательно, заемщику придется обратиться в суд. Не все граждане готовы тратить время на судебные тяжбы.

В любом случае вам следует написать заявление в страховую компанию и дождаться письменного ответа, прежде чем обращаться в суд. Кроме того, необходимо предоставить:

    копия договора страхования; справка из банка о полном и своевременном погашении кредита; заграничный пасспорт; Номер вашего расчетного счета, на который будет отправлена ​​компенсация в случае положительного решения о возврате переплаты страховой премии.

Если компания даст отрицательный ответ, он может быть отправлен в суд одновременно с вашим запросом. Успех дела напрямую зависит от содержания договора страхования. Если нет времени и желания заниматься процессом самостоятельно, можно обратиться к экспертам и узнать их мнение по каждому конкретному контракту.

После погашения кредита

Самый сложный случай – это когда клиент хочет вернуть страховку после выплаты кредита. Тем более, если выплаты производились своевременно и страховка действовала на весь период использования заемных средств. В этом случае суд будет на стороне гражданина только при одновременном соблюдении трех условий:

Была введена страховка, и этому есть веские доказательства. Страховая компания отказалась признать претензию в письменной форме. Срок давности по договору страхования еще не истек.

В таких случаях срок давности составляет 3 года. Во всех остальных случаях суд не примет заявление гражданина. Большинство экспертов не берутся за такие дела. В большинстве случаев это умышленные проигрыши, поскольку банк сможет доказать, что страхование было оформлено добровольно.

Специфика возврата страховки в Сбербанке и в ВТБ

Большинство кредитов физическим лицам в России предоставлено двумя крупнейшими банками страны. Поэтому клиентам важно заранее знать, какие системы действуют в этих финансовых учреждениях:

ВТБ официально приостановил действие коллективного страхования, поэтому все заемщики вправе отказаться от наложенного. обслуживание в течении 2х недель. Сбербанк продолжает использовать обе системы – индивидуальное и коллективное страхование. На второй тип, уверяет руководство, приходится не более 2% сделки. Однако в случае обоих видов страхования клиенты могут отказаться от них в течение 14 дней с момента подписания договора. Заявление об аннулировании полиса можно подать через отделения банков-кредиторов, если страхование заключено с аффилированными страховыми компаниями. Оба банка допускают возврат части страховых выплат при досрочном погашении кредита. Однако эти соглашения постоянно меняются и дополняются, поэтому перед подписанием ознакомьтесь с текстом документа в актуальной редакции. Отказ от страховки в ВТБ и Сбербанке чаще всего приводит к пересмотру процентной ставки в сторону повышения, но не приводит к отказу в выдаче кредита.

Читайте также:  Конвертация минимальной заработной платы: что будет, когда упраздняют потребительскую корзину - МК

Другие известные банки, такие как Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, ОТП и Альфа Банк, работают по аналогичной схеме. Но лучше изучить условия перед заключением договора, чем тратить время и силы на отказ от страховки.

Перечень документов для расторжения договора страхования

Для расторжения договора страхования кредита необходимо написать заявление и приложить к нему:

    подтверждение оплаты страховой премии; договор страхования; дополнительные договоры и приложения к договору.

Оригиналы документов в страховую компанию передавать нельзя. Вам необходимо сделать ксерокопии всех документов. Оригиналы понадобятся, если придется обращаться в суд.

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

Если страховая компания отказывается возместить страховые выплаты или расторгнуть договор и предоставить письменное обоснование, вам следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Обычно это брокеры или юристы, специализирующиеся на кредитовании.

Прежде чем платить кому-то деньги за конкретный случай, проверьте лицензию и отзывы о выбранной вами компании. Если вы не хотите тратиться на брокерские услуги, вы можете оформить все документы самостоятельно. Но в этом случае затраченное время и усилия могут оказаться несопоставимыми с затратами на специалиста, который будет внимательно следить за всей процедурой.

Памятка по возврату страховки

Чтобы противостоять давлению со стороны сотрудников банка или страховой компании, помните:

Отказ в страховании не влияет на решение банка об отказе в выдаче кредита. Расторжение договора при страховании кредита не портит кредитную историю и не помещает заемщика в «черный список». Такая информация никоим образом не поступает в кредитное бюро, поэтому не ухудшит платежеспособность гражданина. Если страховой полис навязывается, убедитесь, что он индивидуальный, а не групповой. В первом случае расторгнуть договор и вернуть деньги намного проще, чем во втором. После подачи заявления в страховую компанию об отмене страхования страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней. Если ваш банк или страховщик отказывается вернуть вам деньги, опубликуйте свою ситуацию на банковских форумах и порталах. Большинство банков заботятся о своей репутации и изо всех сил стараются помочь клиентам. Если ваш банк и страховщик не ответят на ваши апелляции, вы можете обратиться в суд или нанять брокерское агентство, чтобы помочь разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как оплачивать страховку кредита на разных этапах. Помните, что только собственная инициатива поможет вам сэкономить собственные деньги на переплате и ненужных навязываемых товарах.

Клаудия Трескова – экономист, окончила ПГУ по специальности экономика, менеджмент и компьютерные технологии. Работал в банке на должностях от кассира до актера. менеджер по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов. Ежегодно успешно проходит согласования, обучение и тренинги в сфере банковских услуг. Общий опыт работы в банковской сфере более 15 лет. treskova@brobank. ru

Комментарии: 2

Если у вас есть какие-либо вопросы по этой статье, дайте нам знать. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты с профессиональным образованием. Они сделают все возможноеусилия, чтобы помочь вам по этой теме:

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы взяли потребительскую ссуду, возможно, банк наложил на вас страховку. Один или больше. Эти страховки могут быть возмещены. Мы разобрались, как это сделать.

Если у вас есть потребительский кредит, вы можете получить обратно следующие виды страхования:

– Страхование от несчастных случаев и болезней;
– жизнь;
– добровольное медицинское страхование;
– страхование от несчастных случаев;
– страхование финансовых рисков;
– и даже групповое страхование.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Говорят, что отказ от страховки возможен только после выплаты ссуды или попадания в черный список и прекращения получения ссуды. Это фантастика. Закон позволяет вам возместить вашу страховку.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возмещение страховки регулируется статьями 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (ссуде)». Согласно этому документу страховая компания обязана вернуть страховую премию по требованию клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, может быть возвращена вся сумма. Этот двухнедельный период называется «переходным периодом».

По истечении 14 дней вернуть страховку будет сложнее. Вам нужно будет внимательно изучить кредитный договор и посмотреть, как возвращается страховая премия. По истечении периода обдумывания вы вряд ли полностью вернете свою страховку. Часть денег останется в страховой компании – на время использования страховки.

В начале 2017 года Артем взял потребительский кредит на 100000 рублей в банке УБРиР. По договору сумма оказалась 120 000 рублей, 20 000 рублей – это страховка. Спустя полгода Артем узнал о возможности взыскания страховки. Он связался с юристами. Адвокаты помогли Артему взыскать 17000 рублей. Эти 3000 рублей были «съедены» за полгода использования страховки.

Бывает, что кредитная организация связывает процентную ставку со страховкой. Например, со страховкой ставка 10%, без страховки 15%. Казалось бы, в таком случае заемщику невыгодно возвращать страховку. Однако ничто не мешает отказаться от дорогой страховки и купить более дешевую.

Читайте также:  Как определить право на наследство на основании акта и положения - порядок приложений

Алексий занял у МФИ 200000 рублей под 33% на 5 лет. Сотрудники оформили на Алексея две страховки на сумму 92 000 р. В итоге она закончилась на 292 000 р. Алексий хотел вернуть страховку, но боялся пункта в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов, когда страховку вернули. Алексиус обратился за помощью к юристам. Вернули две убыточные страховки. И чтобы не повышать процентную ставку, он оформил новый страховой полис по цене 3800 р. В год. Алексей планирует погасить ссуду в течение двух лет, то есть заплатить за страховку 7600 рублей вместо наложенных 92000 рублей.

Как вернуть страховку своими силами

Возврат страховки в период обдумывания. Напишите заявление об отказе от заключения договора добровольного страхования. Вы должны подать его в свою страховую компанию. Страховая компания обработает его в течение семи рабочих дней, а затем возместит вам расходы. Шаблон заявки можно скачать в Интернете или запросить в офисе страховой компании.

Образец заявления на возмещение затрат на страхование

Если в вашем городе нет страхового офиса компании, отправьте заявку экспресс-курьером. Важно, чтобы заявление поступило в страховую кассу в течение 14 дней после получения кредита.

Возмещение страховых расходов по истечении «переходного периода». По истечении 14 дней с момента заключения договора страхования вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

От страховки проще всего отказаться, если страховой взнос включен в ежемесячную плату. Вы можете отказаться от своей страховки в любое время на этих условиях.

На форуме Banki. ruвы можете найти множество историй о возврате страховых возмещений после периода охлаждения. Участники рассказывают о наложенной страховке и попытках возврата денег. Бывает, что банки реагируют на комментарии и даже предлагают вернуть страховку по истечении срока вывода.

Ответ Альфа-банка на комментарий недовольного клиента о введении страховки

Если вы думаете о возмещении вашей страховки, будьте готовы столкнуться с психологическим давлением. Банки и страховые компании не хотят жертвовать деньги. Поэтому они будут вас отговаривать, угрожая страховым случаем, заносят вас в черный список или уничтожают вашу кредитную историю. Помните, это всего лишь слова. Фактически, нет никаких негативных последствий для возмещения вашей страховки.

Возмещения по коллективному страхованию. Банки изобрели коллективное страхование, чтобы усложнить процесс возврата страховых денег. В случае коллективного страхования застрахованным лицом является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективному страхованию. Казалось бы, восстановить страховку по этой схеме невозможно. Но в деле 49-KG17-24 2017 года Верховный суд постановил, что период обдумывания действует и для коллективного страхования, даже если договор между банком и заемщиком ему противоречит.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если вы не хотите тратить время на походы в банки и страховые компании, обратитесь к брокерам. Посредники – юридические фирмы и кредитные брокеры. За комиссию по возвращенной страховке они все сделают сами. Большинство компаний работают только по страхованию с «переходным периодом». Некоторые берут страховку на 14 дней позже установленного срока.

Схема работы с посредником

Посетите сайт брокера.
Вы оставляете заявку на подключение.
Вы общаетесь с экспертом, который объясняет ситуацию.
Придите в офис с кредитным договором и страховым полисом или отправьте информацию по почте.
Специалист проанализирует документы и подскажет, сколько вы можете взыскать. Если вас устраивает сумма, вы подписываете договор.
Далее всю дальнейшую работу выполняет посредник: он пишет заявления в банк и в страховую компанию при необходимости обращается в суд. Эта процедура вас не коснется.
Вы получите деньги по страховке. Деньги переводятся на ваш счет.
На возвращенную сумму вы отдаете комиссию брокеру.

Если посредники убедят страховую компанию заплатить вам без обращения в суд, вы получите деньги на свой счет в течение десяти дней. В суде процедура возврата денег займет до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что по закону вы обязаны возмещать расходы на страхование. Игнорируйте угрозы банка внести в черный список и испортить вашу кредитную историю. Страховой полис не повлияет на вашу кредитоспособность.

Самый простой способ – вернуть страховку в период «обдумывания» – 14 дней с момента подписания договора страхования. За это время должно быть написано заявление о расторжении договора страхования. При получении заявления страховая компания должна вернуть страховку в течение 10 дней. То же правило распространяется и на групповое страхование.

Вернуть страховку после «переходного периода» намного сложнее. Сначала обратитесь в свой банк и страховую компанию. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в социальных сетях. Бывает, что банки реагируют на такие сообщения и возвращают страховку, чтобы сохранить репутацию. Если ваш банк отказывается или игнорирует эту информацию, обратитесь в суд.

Если вы хотите минимизировать хлопоты по возмещению страховых расходов, вы можете обратиться к брокерам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Оцените статью
Добавить комментарий